22 septiembre 2019
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Palo para la banca: El abogado de la UE abre la puerta a anular las hipotecas poco transparentes ligadas al IRPH

El letrado señala que “la fórmula matemática de cálculo” empleada por la banca es “compleja para un consumidor medio” | La banca podría devolver hasta 44.000 millones de euros a los hipotecados con índice hipotecario IRPH

10 sep 2019 / 13:41 H.

El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) Maciej Szpunar ha declarado este martes que el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) debe estar sometido a tutela judicial para saber si es abusivo o no, porque el mero hecho de ser un índice oficial no hace que sea necesariamente transparente.

Por tanto, en su opinión, los jueces españoles deben estudiar si las hipotecas referenciadas al IRPH fueron comercializadas de forma transparente o no. En caso negativo, deben declararse abusivas y las entidades financieras españolas estarían obligadas a devolver el dinero cobrado de más a sus clientes.

El letrado polaco contradice así la doctrina del Tribunal Supremo, que avaló en 2017 el IRPH y declaró que la referenciación de una hipoteca a un tipo oficial como este no implica falta de transparencia ni abusividad. Szpunar apunta en su argumentación que la fórmula de cálculo de este índice “resulta compleja y poco transparente para un consumidor medio”.

Se trata de unas conclusiones que no son vinculantes de cara a la futura sentencia, pero en la mayoría de los casos el fallo de los jueces suele seguir la dirección marcada por los abogados generales. La sentencia definitiva se espera en los próximos meses.

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El Abogado General se ha pronunciado sobre el caso de un ciudadano español que firmó un contrato hipotecario con Bankia con una cláusula relativa al cálculo de los intereses ordinarios conforme al IRPH. Este cliente presentó una demanda judicial por considerar que la cláusula era abusiva ante un juzgado de Barcelona, que después elevó el asunto a la Justicia europea.

En concreto, Szpunar ha afirmado que una cláusula contractual que fija un tipo de interés tomando como referencia uno de los seis índices oficiales legales que pueden ser aplicados por los bancos a las hipotecas con tipo variable “no está excluida del ámbito de aplicación de la directiva”.

Así, subraya que una cláusula sólo puede escapar de la tutela judicial si refleja una disposición legal “imperativa o supletoria”. En el caso del IRPH, Szpunar apunta que es “evidente” que se trata de una cláusula dentro del ámbito de la aplicación de la directiva porque la entidad bancaria puede recurrir a otros índices de referencia --como el Euríbor-- y no obliga a utilizar el oficial.

En consecuencia, corresponde a los jueces nacionales efectuar un control de transparencia para verificar si el contrato “expone de manera transparente el método de cálculo del tipo de interés” de forma que el cliente estuviera en condiciones de valorar, sobre la base de criterios “precisos e inteligibles”, las consecuencias económicas de dicho contrato.

¿Qué es el IRPH de una hipoteca?

IRPH son las siglas del Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios. Se trata de un índice oficial reconocido por el Banco de España.

Para calcularlo, se hace la media de los intereses a los que los bancos colocan sus hipotecas.

Es el segundo índice más utilizado en los préstamos para la compra de viviendas solo por detrás del Euríbor, cuyo cálculo va unido a los préstamos entre bancos.